7月28日，“花唄部分用戶接入央行征信”這話題被沖上網絡熱搜。
據(jù)支付寶客服表示，目前只是部分用戶群接入了央行征信，未來會對用戶全量覆蓋。根據(jù)支付寶客服提示，在花唄《相關合同及產品說明》中，如果有《個人用戶信息查詢報送授權書》，那么你的信息已經接入征信。如果僅有《花唄服務協(xié)議》、《芝麻服務協(xié)議》以及產品說明則你的相關信息還沒接入征信。
對此，一些網友炸鍋了，為啥呢？
有網友說，信用卡是消費，花唄以前也是消費，現(xiàn)在變成了借款，關鍵問題是“性質變了”。打個比方，以前的花唄流程是，你去飯店吃飯，記在賬上，月底一起結賬；現(xiàn)在的花唄流程是，你去飯店吃飯，向朋友（第三方小貸公司）借錢付了飯錢并且給朋友打了借條，盡管還是月底一起結賬，但關鍵是這張借條被朋友發(fā)在了朋友圈（征信）。
從上述花唄流程可以看出，只要按時還款，對用戶來說沒有什么影響。但關鍵的問題是，在我們的現(xiàn)實生活中，有些人并未能按時還款，一旦被納入央行征信，他們的信用必將受到影響，今后“借錢”、“花錢”也就不那么容易了。
為此，有網友甚至用“瑟瑟發(fā)抖”、“惶恐不安”來形容生活緊迫。
以前花唄由于只能用于消費，不擁有此類產品屬性，并沒有納入到征信體系內。一旦逾期，產生的影響主要：第一，花唄逾期后花唄功能會直接限制無法使用，后續(xù)還款后能否恢復由系統(tǒng)不定期評估，人工無法干預；第二，逾期后相應的逾期負面記錄會報送芝麻信用，影響芝麻分；第三，逾期還款將產生相應的逾期費用。
而芝麻信用和央行征信中心是相互獨立的，數(shù)據(jù)信息目前不共享。因此，芝麻信用不會將客戶的逾期記錄直接報送央行征信中心。
有支付寶用戶反映，從6月開始陸續(xù)都收到了花唄服務升級的通知，內容顯示為：為持續(xù)向您提供優(yōu)質的花唄服務，根據(jù)相關法律法規(guī)及監(jiān)管要求，需要確認完成本次升級。其中，征信報送的授權書就在此次升級服務的內容中。
支付寶官方回應稱，自2018年5月花唄宣布向銀行等金融機構開放以來，已經有數(shù)十家金融機構參與共同服務花唄用戶。而近期出現(xiàn)了大批用戶接入央行征信的現(xiàn)象，是由于“近期根據(jù)部分合作金融機構的要求，為了持續(xù)給用戶提供優(yōu)質的服務，需要對這部分用戶的服務協(xié)議進行升級，其中包括用戶需同意征信授權。”
長期以來，花唄被部分用戶看做是一種“支付工具”，雖然提供的服務非常類似于信用卡，但其本質并非信用卡。從《花唄服務協(xié)議》來看，這是一種消費金融產品，或稱“花唄·消費信貸”。一旦接入征信，對花唄用戶意味著什么呢？
花唄采集授權的對象為小額借貸公司，這和使用信用卡的征信被銀行采集有很大的區(qū)別。在《個人信用信息查詢報送授權書》中顯示，其授權對象為重慶市螞蟻小微小額貸款有限公司。因為授權對象是小額貸款公司，在央行征信報告中，在花唄的記錄就為個人消費貸款。
據(jù)上海證券報報道，人民銀行近期下發(fā)緊急通知，向各銀行統(tǒng)計消費類聯(lián)合貸款業(yè)務的相關信息，包括貸款余額、不良率等。
顯然，與第三方機構合作的聯(lián)合消費貸款，是市場上互聯(lián)網貸款的主流形式。值得注意的是，在統(tǒng)計表中，各法人銀行與螞蟻花唄、螞蟻借唄的合作情況，央行要求是填報重點，需單列填報。具體內容包括貸款余額、加權平均利率、不良率等。
當前與螞蟻花唄合作的金融機構就有數(shù)十家。另據(jù)數(shù)據(jù)顯示，重慶小貸公司今年上半年的貸款余額排名全國第一，為1526.53億元，占全國13.2%。